Рассрочка по-новому: как изменится оплата частями с 1 апреля 2026 года

Суть закона «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», вступающего в силу с 1 апреля

Федеральный закон №283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» был подписан президентом РФ 31 июля 2025 года. Он устанавливает единый порядок предоставления рассрочки, требования к операторам и надзорные полномочия Банка России. Документ в том числе вводит государственное регулирование рынка BNPL-сервисов (аббревиатура от английской фразы Buy now, pay later — «Покупай сейчас, плати потом»), работа которого ранее практически не регламентировалась.

Раньше BNPL-сервисы работали без спецрегулирования и могли скрывать проценты в цене товара или взимать неочевидные комиссии. Теперь это запрещено.

Закон разработан для определения правовых основ деятельности по предоставлению сервиса рассрочки и защиты прав пользователей. Первый зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев пояснял: теперь оператор не сможет брать с клиента вознаграждение за использование сервиса, а цена товара должна быть одинаковой независимо от способа оплаты (сразу или в рассрочку).

Второй этап реализации закона начнётся 1 января 2027 года. С этой даты операторы сервисов рассрочки будут обязаны представлять в Банк России бухгалтерскую и иную финансовую отчётность в том порядке, который установит ЦБ. Это приблизит контроль за BNPL к уровню банковского надзора.

Усложнится ли оплата долями с 1 апреля? Сроки, размер неустойки, обязанности продавца

Оплата долями изменится для покупателей, но станет честнее.

Главные изменения.

1. Максимальный срок рассрочки резко сокращается. Для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года, — не более шести месяцев. А с 1 апреля 2028 года лимит снизится до четырёх месяцев. Длительные рассрочки фактически приравниваются к потребительскому кредиту, на который распространяется иное регулирование.

2. Размер неустойки за просрочку ограничен 20% годовых. Ранее операторы могли назначать штрафы до 60% годовых от суммы долга. Теперь размер пени не может превышать 20%, начисляемых только на сумму просроченной задолженности (а не на весь остаток). Это защищает покупателя от лавинообразного роста долга.

3. Продавец обязан установить единую цену. Стоимость товара при оплате сразу и через сервис рассрочки должна быть одинаковой. Запрещено маскировать проценты, делая рассрочку дороже. Исключение — только для участников эксперимента по партнёрскому финансированию (закон №417-ФЗ). Комиссию оператора отныне платит продавец, а не покупатель.

4. Запрещены скрытые комиссии и навязывание допуслуг. Оператор не вправе взимать с пользователя плату за оформление рассрочки и за внесение платежей, а также принуждать его к заключению дополнительных договоров, например страховки. Договор рассрочки должен быть оформлен в виде таблицы хорошо читаемым шрифтом, а пользователь обязан ознакомиться с ним до подписания документа.

Защита прав потребителей: цели нового закона о рассрочке

Одна из основных задач закона — убрать с рынка непрозрачные BNPL-схемы, которые вводили граждан в заблуждение. Новый реестр операторов, который с 1 апреля ведёт Банк России, поможет потребителям отличать легальные сервисы от сомнительных.

Статус оператора сервиса рассрочки — это юрлицо, включённое в реестр ЦБ. Им может быть банк, микрофинансовая организация (МФО) или хозяйственное общество, соответствующее требованиям. Ключевые требования к деятельности по предоставлению сервиса рассрочки:

• минимальный собственный капитал — 5 млн рублей;
• запрет на совмещение активности с деятельностью некредитной финансовой организации (кроме МФО);
• обязательное раскрытие на сайте правил предоставления рассрочки и информации о партнёрах-продавцах.

Оператор не может привлекать деньги физлиц (кроме взносов акционеров), а также передавать права требования коллекторам, если данные о договоре не были переданы в БКИ.

Рассрочка и кредитная история: когда оператор сервиса будет обязан передать информацию в БКИ

До 2026 года информация о BNPL-рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ) не попадала. Банки не видели эту долговую нагрузку, и граждане могли набрать много мелких обязательств, которые мешали бы обслуживать крупный кредит. С 1 апреля ситуация изменится.

Также по теме

Специалист Павлов: новые правила рассрочки направлены на защиту потребителя

С 1 апреля 2026 года в России вступают в силу новые правила покупки товаров в рассрочку. Председатель Общественной потребительской...

Порог для передачи данных — 50 тыс. рублей. Если общая сумма задолженности пользователя перед оператором и его аффилированными лицами по всем действующим договорам рассрочки (без учёта штрафов) превышает 50 тыс. рублей, оператор обязан передать сведения в БКИ.

При этом закон запрещает оператору заключать новый договор рассрочки, если в результате общая задолженность клиента (с учётом новой покупки) превысит 50 тыс. рублей, а сведения в БКИ не передаются. То есть, чтобы получить рассрочку на сумму более лимита, оператор должен провести полноценную идентификацию клиента и отправить данные в бюро. Такой механизм не даёт накапливать невидимые долги.

Что это означает для потребителя? Покупки до 50 тыс. рублей не влияют на кредитную историю и не мешают оформлению ипотеки или автокредита. Однако если вы берёте несколько рассрочек, которые в сумме превышают 50 тыс. рублей, или разовую покупку дороже этой суммы, то ваша долговая нагрузка станет видна банкам. Это может снизить шансы на получение нового кредита, особенно при высоком показателе долговой нагрузки.

Сам факт наличия рассрочки не портит историю, если вы платите вовремя. Напротив, своевременное погашение может рассматриваться как положительный кредитный опыт. А вот просрочки по рассрочке свыше 50 тыс. будут точно так же портить рейтинг, как и просрочки по кредиту.

Таким образом, с апреля 2026 года рассрочка становится регулируемой финансовой услугой с чёткими правилами, защитой от скрытых комиссий и контролем со стороны ЦБ. Покупателям следует внимательнее следить за суммой своих обязательств, чтобы не получить неприятный сюрприз при следующем обращении в банк.