— Кто был автором устава, подписанного Николаем I, и какова история его создания?
— Существовало несколько проектов по созданию сберегательных касс. В Российском государственном историческом архиве можно найти не только проекты российских чиновников (графа Павла Киселёва или Александра Кушелева-Безбородко, например), но и проект англичанина Томпсона. Абсолютно не владея русским языком, он предложил Министерству внутренних дел свою идею. Но в итоге в основу устава сберегательных касс, который появился в ноябре 1841 года, лёг проект графов Михаила Виельгорского и Александра Черткова.
Любопытно, что граф Виельгорский не только являлся автором проекта устава сберегательных касс, но и занимался написанием опер и романсов. Судя по всему, оба проекта — и Виельгорского, и Черткова — были рассмотрены в Опекунском совете (государственное учреждение, ведавшее делами воспитательных домов и различных банковских организаций), и императору был предложен на рассмотрение совместный документ. После изучения проекта в Министерстве финансов устав одобрил Государственный совет. Император подписал его 12 ноября 1841 года.
— Какова была роль Министерства финансов в подготовке проекта устава?
— Министерство финансов дополнило и доработало устав весьма значительно. Минфин установил фиксированный доход с вклада в размере 4%. Помимо этого министерство приняло решение ограничить как разовый денежный взнос, так и ту сумму, которую можно было накопить. За один раз клиент мог положить на счёт от 50 копеек до 10 рублей серебром. Накопить же можно было не более 300 рублей, при наличии на вкладе большей суммы проценты уже не начислялись. Менее 60 копеек вкладывать было экономически неразумно, так как прибыль составляла бы меньше копейки. А 10 рублей в 40-е годы XIX века были суммой весьма значительной. Например, уездный лекарь (в современном понимании — участковый терапевт) получал около 10 рублей в месяц, килограмм коровьего (сливочного) масла стоил менее одного рубля, а килограмм говядины — около 30 копеек.
Например, известно, что первый вкладчик — Николай Кристофари — положил максимально разрешённую сумму только потому, что незадолго до 1 марта получил годовую премию за службу — 35 рублей. Интересно и то, что первые сберкассы работали по воскресеньям с 9 до 14 часов дня, кроме праздников. Это было сделано для того, чтобы люди не отвлекались от своей работы. Первая сберегательная касса России открылась в столице — в Санкт-Петербурге, в здании Опекунского совета, 1 марта 1842 года, а через месяц, 5 апреля, была открыта касса в Москве.
— Что известно о самом первом вкладчике сберегательной кассы?
— Петербургский чиновник Николай Антонович Кристофари происходил из семьи художника, но выбрал карьеру финансиста. В марте 1842 года он работал надворным советником, служил в Ссудной казне. Кристофари жил на окраине столицы с мамой-вдовой, и вся его карьера была только впереди. Позднее Николай Антонович участвовал в подготовке Великой реформы 1861 года (освобождение крестьян от крепостной зависимости), стал одним из виднейших чиновников Петербурга. Впоследствии возглавлял несколько крупных государственных мануфактур.
— Кассами могли пользоваться представители всех сословий?
— Согласно уставу первых сберегательных касс, они предназначались для людей «всякого звания», то есть для всех живущих в Российской империи. Интересно, что первыми преимуществами сберегательных касс воспользовались иностранцы, которых в Петербурге было достаточно. Статистика сберегательных касс велась всегда очень основательно, и по ней можно судить о действительно всесословном составе вкладчиков. На сберкнижке вкладчик указывал информацию о себе — благодаря этому известно, к какому сословию он принадлежал.
— Как появление сберегательных касс повлияло на экономику страны?
— Сберегательные кассы создавались с целью научить разные сословия, которые не были активно вовлечены в финансовую жизнь страны, сберегать, сохранять деньги. Важно, что первые 20 лет своей деятельности кассы находились в ведении и управлялись Опекунскими советами — учреждениями благотворительными, которые относились к Министерству внутренних дел. Не случайно на первых сберкнижках изображён пеликан — символ самопожертвования и благотворительности.
Экономическая выгода сберегательных касс в рамках государственной экономики выяснилась гораздо позднее. Со временем кассы начали открывать не только в Москве и Санкт-Петербурге, но и в других крупных российских городах.
Первые сберкассы высоко оценило городское население — чиновники, мещане, ремесленники, крестьяне и придворные. После того как кассы появились при почтах, телеграфах и железнодорожных станциях, поменялся социальный состав вкладчиков. Например, к 1913 году крестьяне составляли почти треть всех вкладчиков. Меньше всего сберкассами пользовались священники, помещики и военные.
— Куда люди могли положить свои деньги до появления сберкасс?
— До появления первых сберегательных касс в России существовали дворянские заёмные и купеческие банки. Также была Сохранная казна, но из-за того, что там существовал высокий порог, принимались только большие суммы. Небогатые люди не могли ею воспользоваться. Например, одним из знаменитых клиентов Сохранной казны был Александр Пушкин.
— Насколько вкладчики доверяли сберкассам? Как государство завоёвывало расположение людей?
— На самом деле вкладчики охотно доверяли деньги сберкассам. Особенно те категории граждан, о которых я упоминала ранее. Самыми главными гарантами вклада являлись император и 4% годовых. Помимо этого государство прибегало к использованию разной социальной рекламы для привлечения внимания как можно большего числа граждан к сберкассам. Самая яркая из них — брошюра «Разговор о сберегательной кассе Алексея Никифоровича с Егором Прохоровичем». В ней подробно объяснялось, для чего нужны сберкассы и как сделать вклад. Например, в брошюре говорилось: «Сберегательная касса есть матерь экономии, богатство ремесленника, приют бедного, врачевание нищеты, производитель капиталов и рычаг народного кредита», а также «...в ней (сберкассе) денежки-то не только целы, но и растут понемногу и при нужде пригодятся».
Вся остальная реклама того времени — просто объявления, которые содержали очень краткую информацию, где находится сберкасса и в какие часы она работает. В XIX веке для привлечения вкладчиков реклама была не нужна.
— В 1842 году государство ввело ограничение минимального и максимального вкладов. С чем это было связано?
— Эти ограничения ввёл министр финансов Егор Канкрин. Он был очень скептически настроен относительно необходимости сберегательных касс. А самое главное — опасался, что государство, взявшее на себя обязательства по вкладам частных лиц, может пострадать в случае массового востребования этих вкладов. Поэтому министр всячески препятствовал созданию слоя рантье — людей, которые живут с доходов, получаемых от капитала. Стоит отметить, что эти ограничения были весьма лояльны для цен того времени.
— А что было со сберкассами во время Первой мировой войны?
— Они успешно функционировали. Представьте только: идёт война, у людей стресс, испуг, большая часть покидает свои дома и уходит на фронт. Соответственно, те, кто идут воевать, снимают деньги, чтобы оставить денежные средства для своих семей и близких. Вполне мог возникнуть дефицит наличных средств. Но в Первую мировую войну Россия вступила в обстановке стабильной экономической ситуации — рубль был приравнен к золотому стандарту, и сберкассы продолжали свою работу без существенных изменений.
— Что произошло со сберкассами в период советской власти?
— Согласно декрету от января 1918 года, «вклады в сберегательных кассах остались неприкосновенными». В эпоху военного коммунизма с государственной трибуны звучал лозунг о скорой отмене товарно-денежных отношений и самих денег. Благодаря декрету 1918 года сотрудники касс делали всё возможное, чтобы выдать клиентам деньги со счетов. Каждый месяц требовалось выяснить, какую сумму можно выдавать. Местное начальство определяло эту сумму, а сотрудники касс размещали объявления и выдавали деньги. Отчасти благодаря этой работе кассы сохранили штат, традиции, умения и опыт.
В 20-30-е годы XX века появляются также новые способы рекламировать сберкассы. В отличие от XIX столетия, это был сложный период для сберкасс: утрата доверия вкладчиков, хозяйственная разруха, экономическая нестабильность. Но именно в это время появились блестящие образцы рекламного искусства: плакаты, литература, кинематограф. И это дало свой экономический результат — доверие вкладчиков постепенно возвращалось. Например, один из ярких примеров рекламы того времени — фильм «Закройщик из Торжка». Он был снят по заказу Гострудсберкасс и Госкредита для «пропаганды» облигаций выигрышного займа. Они появляются всего лишь на несколько секунд в самом начале фильма, но весь сюжет впоследствии строится именно вокруг них.
— Во время Великой Отечественной войны сберкассы работали?
— Что касается Великой Отечественной, то в первый же её месяц государство ввело ограничения — выдавало не более 200 рублей с вклада. Как показало время, это было экономически обоснованно.
Эдуард Эпштейн