Кому можно оформить кредитные каникулы
Право на отсрочку платежей в 2026 году имеют несколько категорий заёмщиков, но каждый случай строго регламентирован.
- При снижении дохода. Основное условие — падение вашего дохода за два календарных месяца, предшествующих месяцу обращения в банк, минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Учитываются все официальные доходы: зарплата, пенсия, доходы от предпринимательства. Это правило распространяется и на пенсионеров.
2. При чрезвычайной ситуации (ЧС). Если ваше жильё находится в зоне ЧС (например, паводок, пожар) и это привело к утрате имущества или нарушению условий проживания. Факт нужно подтвердить справкой от органов местного самоуправления.
3. Субъекты МСП и самозанятые. С 1 октября 2025 года право на каникулы получил малый и средний бизнес, а также самозанятые. Это можно сделать раз в пять лет по каждому кредиту на срок до шести месяцев. Установлены лимиты:
— самозанятые — до 10 млн рублей;
— микропредприятия — до 60 млн рублей;
— малые предприятия — до 400 млн рублей;
— средние предприятия — до 1 млрд рублей.
4. Участники СВО, мобилизованные и члены их семей. Для них действует отдельный закон (№ 377-ФЗ), который продлён до 31 декабря 2026 года. Каникулы предоставляются на весь срок службы/контракта плюс 180 дней (ранее было 30). Члены семьи (супруг/а, дети, иждивенцы) также могут оформить каникулы по своим кредитам. Ключевое условие — кредит, ипотека или кредитная карта были получены до частичной мобилизации или начала участия в СВО.
5. Ипотечные заёмщики в трудной жизненной ситуации. Ипотечные каникулы до шести месяцев действуют на постоянной основе с 2019 года.
В 2025 году в Госдуму внесён законопроект, который может дать семьям с рождением/усыновлением второго и последующих детей право на каникулы по ипотеке до 18 месяцев вне зависимости от дохода.
Лимиты по кредитам:
— для потребительских кредитов — до 450 тыс. рублей;
— для кредитных карт — до 150 тыс. рублей;
— для автокредитов — до 1,6 млн рублей.
На период действия кредитных каникул кредитору запрещено начислять пени и неустойки, инициировать взыскание имущества, предоставленного в залог, или предъявлять требования к поручителю заёмщика. При этом основное финансовое обязательство сохраняется. Проценты по договору будут продолжать начисляться на сумму задолженности в стандартном порядке.
По одному кредиту можно взять каникулы только дважды за весь срок договора: один раз по причине снижения дохода и один раз — из-за ЧС.
Банкротам и тем, кто уже использовал каникулы по антикризисным законам 2020 или 2022—2023 годов (кроме участников СВО), и если сумма долга превышает установленные лимиты, откажут в кредитных каникулах.
Как взять кредитные каникулы в 2026 году и что поменялось
- Подготовьте заявление. Направьте его в банк способом, указанным в договоре, заказным письмом или лично под расписку.
- Соберите документы (в течение 90 дней после обращения):
— при снижении дохода: справка 2-НДФЛ, справка из службы занятости, больничный лист;
— при ЧС: справка от органов местного самоуправления;
— для участников СВО: на этапе обращения документы необязательны (банк может запросить их сам), но после окончания каникул необходимо предоставить справку из воинской части.
- Дождитесь решения. Банк обязан рассмотреть заявление за пять рабочих дней (для участников СВО — десять дней) и уведомить вас. Молчание банка в течение 15 дней для военнослужащих приравнивается к согласию.
- Получите новый график платежей. До окончания каникул банк пришлёт обновлённый график, где срок кредита будет увеличен на период отсрочки.
Основные недостатки кредитных каникул
Кредитные каникулы в 2026 году — важный страховочный инструмент, особенно для оказавшихся в сложных обстоятельствах. Однако это дорогая услуга, которая увеличивает итоговую переплату. Взвесьте все «за» и «против», тщательно подготовьте документы и рассматривайте каникулы как крайнюю меру, когда другие способы снижения платежа недоступны.
Кредитные каникулы — это не списание долга, а его перераспределение во времени, и у этой льготы есть существенные финансовые последствия.
- Начисление процентов. Это главный минус. В период каникул проценты продолжают начисляться:
— по потребительским кредитам и кредитным картам — по ставке 2/3 от среднерыночной полной стоимости кредита (ПСК) на дату обращения (если ставка по договору ниже, то она не меняется). Эти проценты потом нужно будет выплатить;
— по ипотеке и всем кредитам под залог недвижимости — по первоначальной ставке, указанной в договоре.
Исключение: с 6 апреля 2024 года участники СВО могут не платить проценты, начисленные во время каникул. Для членов их семей это исключение не действует.
2. Увеличение общего срока кредита и переплаты. Поскольку невыплаченные в период каникул платежи и начисленные проценты распределяются на оставшийся срок, общая переплата по кредиту возрастает, а срок договора удлиняется.
3. Отражение в кредитной истории (КИ). Сам факт оформления каникул как формы реструктуризации попадает в вашу КИ. Хотя ЦБ заявляет, что это не должно портить историю, некоторые банки при оценке новых заявок могут учитывать этот фактор в своей риск-модели.
4. Сложности с подтверждением. Основная причина отказов — отсутствие правильно оформленных документов, подтверждающих тяжёлую ситуацию (справок о снижении доходов, об ущербе от ЧС и т. д.).
5. Однократность и лимиты. Воспользоваться правом можно ограниченное число раз, и оно не покрывает крупные кредиты сверх установленных правительством лимитов.
Альтернатива кредитным каникулам: реструктуризация и рефинансирование
Прежде чем брать каникулы, можно рассмотреть другие варианты.
Реструктуризация — изменение условий текущего кредита (снижение ставки, увеличение срока) через ваш банк. Часто бывает выгоднее каникул.
Рефинансирование — получение нового кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения старого. Имеет смысл при разнице в ставках от 1,5 п. п.